首发 | 交通事故理赔金额少周期长？他用法律+金融解车主烦忧 英诺投285万

文| 铅笔道 记者 吴泽骞

►导语

每年发生的交通事故理赔中，平均每三次就有一次存在问题。因不满保险公司理赔方案或者因肇事方不配合理赔等原因，国内产生事故理赔的民事诉讼案件多达百万起。

针对这一情况，刘晓峰在2015年10月成立“事故问”，为车主和物流公司提供理赔代办服务和理赔金融服务。前者以一站式法律服务为核心，采取事后收费模式；后者则提供理赔款垫付服务，解决客户资金困难。公司主要从赔付金中抽取一定比例作为营收来源。

目前，公司业务已经切入上海、连云港、徐州三个市场，服务案例500多个，与400多家汽修企业、物流企业合作，客单价5000元左右，毛利50%~60%。

注：刘晓峰承诺文中数据无误，为内容真实性负责。铅笔道作客观真实记录，已备份速记录音。

切入理赔服务市场

2004年博士毕业后，工程力学专业的刘晓峰加入一家外企从事汽车碰撞分析研究，期间他获得了交通事故司法鉴定人的资格。虽然后来他转行研究月球登陆车以及国产大飞机发动机，但是并没有放弃自己的老本行。

刘晓峰偶尔会帮助司法部门进行交通事故技术鉴定，查勘事故现场、开展技术分析等。在此期间，他也发现一些事故的技术鉴定报告存在较多错误，于是便想利用自己的专业技术优势提供第三方鉴定服务。

但是随着天网系统的布局以及行车记录仪的普遍使用，交通事故认定存在争议的情况越来越少，使得技术鉴定服务的市场需求不断减少。一扇门的关闭意味着另一扇门的打开，刘晓峰发现在技术鉴定背后，交通事故车损理赔和人伤理赔的法律服务却有着更加可观的空间。

理赔的主体为事故方和保险公司，前者自然希望在保额范围内拿到的赔偿金越多越好，后者作为盈利机构，出于利益考虑会严抠合约条款，从而出现少赔、拖延赔偿时间甚至拒赔的情况。

这时事故方即被保险人需要采取其他途径获得应有赔偿，一是通过法律途径，二是通过“黄牛”。

“黄牛”一般针对人伤理赔这类赔付周期长、金额大的案件，他们向被保险人一次性支付一笔资金，获得该案件的代理权，然后通过各种方式从保险公司那里获得高额赔偿金。这种做法损害了保险公司和被保险人双方的利益。

找律师提起诉讼虽然可提高40%~100%赔付金额，但是聘请律师流程、门槛较高，且提前支付律师费对于很多被保险人来说也有压力或者不情愿。即便如此，每年“车轮上的官司”仍居于各类案件首位，法律服务存量市场规模超100亿元。

看到这样的情况，刘晓峰在2015年10月决定成立“事故问”，对接第三方法务机构，为被保险人提供便捷专业的理赔法律服务，公司则按照一定比例抽取赔付金获得收益。

法律和金融服务齐开展

起初团队想面向车主提供会员服务。客户每年缴纳两三百元会费，“事故问”就会在发生事故后，为车主提供理赔、调解、诉讼等一站式解决方案。

但团队发现这是一个伪需求，因为市场教育成本太高。车主虽然对于这种服务很感兴趣，但事前支付会员费的意愿很低，只有真正遇到事故之后才会有需要。为此，团队调整了服务方向，由会员制变成了事故后服务。

摸索过程中，团队找到了恰当的获客渠道——汽车后市场的广大企业。通过这些B端渠道切入C端客户，能够为“事故问”节省不少推广成本。

同时，由于事故车及车主的资料都很完善，且团队早期主要针对赔付周期短的车损理赔，低风险让“事故问”启动了后收费模式。前期他们为了客户垫付诉讼费用，等案子结束后再统一收取费用。

◆ 团队开发的案件管理系统

去年3月，在汽车金融领域有着多年从业经验的方文娟作为运营总监全职加入团队。此时原本只想切入理赔法律业务的团队，在接触客户的过程中也发现了另一个业务点——金融服务。

理赔诉讼时，很多赔款到账周期在半年以上，普通C端客户由于各种原因无法提前支付车辆维修费用或者医疗费用，这时他们对于第三方垫资存在很大需求。即便正常理赔也存在周期，这对于对物流、货运等营运车辆车主而言，无法支付维修费不能及时提车会造成停运损失，因而对第三方垫资同样有需求。

去年8月因客户的要求，“事故问”利用自有资金开启了首笔6万元的垫付资金服务。半年后团队从赔付金中回收了8.4万元，40%毛利润让团队认为这是一项极具前景的业务。

随着500多个案例的积累，“事故问”不断完善自己的风控措施，涵盖了案例真实性、风险性、预期回报率、客户违约等几个维度的风险控制。

今年8月进驻徐州市场时，“事故问”当月便完成订单28单，案值200万元，“这验证了我们业务的扩张性”。不过大量垫付资金支出也让公司的现金流出现危机，团队明白光靠自有资金无法快速扩张且存在法律风险，为此他们开始对接第三方金融机构。

目前，公司业务已经切入上海、连云港、徐州三个市场，服务案例500多个，合作汽修厂、物流企业400多家，客单价5000元左右，毛利50%~60%，诉讼业务服务周期约为半年。公司也在今年4月完成了近285万元天使轮融资，投资方为英诺天使基金。

接下来，团队除了增加金融服务的分量、增大非诉业务的比例，还将在产业链上进行延伸。刘晓峰认为，事故理赔纠纷是整个汽车后市场中最让客户头疼的一个场景，“客户在发生事故时心态都很烦躁，迫切需要有人从头到尾帮着搞定，哪怕多花点钱”，而对于事故问业务的延伸非常有利。

如果解决了客户最大的痛点，就抓住了客户在事故处理中最核心的诉求。在此基础上，往前可以切入车险销售市场，往后可以切入事故车维修、事故车交易市场，“每一个都是数千亿元的规模”。同时，法律服务和金融服务在我国都是朝阳产业，有着明朗的发展空间。团队将深入挖掘庞大的B端合作资源的需求，在企业法律服务、企业金融服务等其他细分领域进行延伸。

“事故问”现寻求1200万元Pre-A轮融资，资金主要用于市场拓展和日常运营。

/The End/

编辑   孙   娇     校对  玛依热

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