首发 | 融资2800万 他的理赔平台助车祸伤者7天获赔 月流水400万

◆ 金科玉律创始人王朋月

文| 铅笔道 记者 魏本源

►导语

王朋月还记得项目启动前期，在医院做调研时，骨科病房的上空一片愁云。有些伤者家属为了省住宿费，晚上就直接睡在医院过道的躺椅上，“非常残忍”。在这里，王朋月真真切切感受到了人间疾苦。

为了支付医疗费，伤者家人到处借钱，对于大多数家庭来说，这都是一笔极大的经济负担。

2015年3月，王朋月成立金科玉律，联动律师、医院、金融、保险等环节，借助全电子化模式操作，为交通事故案件中的受害人提供法律咨询、医疗费垫付、赔偿金垫付等金融服务，并为保险公司提供标准化资料整理和反欺诈系统，把理赔周期缩短至7天之内。

目前，金科玉律已经在全国21个城市开设了分公司，月订单400个，客单价约1万元。

注: 王朋月承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

无息借款160万

在做第三方支付项目时，王朋月的法律顾问是一个律师。一次，二人聊到交通肇事医疗垫付问题。顾问告诉他，国内交通肇事高发于城乡结合部，受害者多为处于社会底层的弱势群体，尤其是老人孩子，医疗费用对他们来说过于庞大。由于医疗费垫付不及时，伤者经常错过最佳治疗时间。

王朋月听后，内心五味杂陈。金融科班出身的他，一直想做一款“有温度的金融产品”。他想通过金融工具和手段，为伤者解决这一难题。支付环节是其中的一个风险点，而王朋月恰恰具备这方面的背景。

2014年6月，王朋月开始做小规模尝试，以个人名义借钱给交通事故受害者。

在浙江宁波，两个年仅3岁的孩子不幸被大篷车撞伤。医疗费如果在半天之内无法付清，他们就只能采取保守治疗。望着孩子无助的眼神，王朋月非常难过。他当场拿出15万元，“收不回也没关系，就当做慈善”。

紧接着，王朋月又借出十几单，金额160多万元，期限半年，利息为零。王朋月也有几丝担忧，但结果令他颇感欣慰，所有人都准时还款。经过这次成功的尝试，他意识到这是一个巨大的市场。

次年3月，王朋月成立金科玉律，把目标用户锁定在没有免责行为的交通肇事伤者，联动律师、医院、金融、保险等环节，为其解决医疗费垫付问题。

然而，由于缺乏贷款资质，自身又没有足够的资金无限制借贷，王朋月不得不打通金融渠道。

他想到了P2P互联网金融平台。小赢理财是他接触的第一家金融平台，由于是无抵押放贷，一开始，对方完全不能理解这种金融产品。他只好不断解释，直到三四个月后，加上一些保证金和贷后措施，对方才同意合作试点运营。

此后，王朋月又接入两家金融平台。2015年10月，他开始进行业务试运营。

◆ 金科玉律理赔系统

在此过程中，王朋月发现，由于保险公司是赔偿方，伤者和其律师是索赔方，伤者、律师与保险公司之间的矛盾特别尖锐。而单个律师又不具备与保险公司沟通谈判的能力，于是，王朋月团队只好出面来做调解。

经过几轮谈判，团队与保险公司在事实认定、程序认定等方面达成共识，制订了一系列赔付标准，如农村户口转非农村户口赔偿标准、快速理赔机制等。

3天内垫付医疗费

对于金科玉律来说，获客共有两个集中渠道，即医院和保险公司。王朋月把医院按片区划分，每个片区配有一个服务经理，专注于基础营销工作；另一方面，王朋月也与各大保险公司建立合作关系。如有交通事故，金科玉律可以第一时间收到来自保险公司的通知，并派工作人员赶往现场获客。

试运营半个月后，王朋月见效果不错，立即扩张团队和资金量。至去年3月，金科玉律每个月的业务增速近30%，并逐渐形成产品雏形。

见项目发展迅猛，经过权衡，王朋月决定卖掉第三方支付公司，把整个团队都转移到金科玉律上来。

去年6月，松禾远望基金通过FA找到王朋月。对方和他谈了10分钟后，当即决定投资。

有了资本的加持，王朋月开始加速与资金通道的对接。同时，金科玉律也向保险公司和伤者收取服务费。

其中，金科玉律针对保险公司的服务，主要体现在为保险公司提供标准化资料整理，包括伤者的X光片、病例合理花费等票据，并建有反欺诈系统，谨防一些不良司法黄牛唆使伤者伪造证据，例如把农村户口变成城镇户口，进行骗保。

◆ 伤者医药费清单

金科玉律针对伤者的服务，主要体现在帮助其进行伤残等级和户口类别认定。团队采取图片识别技术，快速把控比对，认定伤者的伤残等级，并通过调取其银行卡和微信、支付宝等帐户信息，证明其受伤前一年内在城市生活，这样，即使伤者为农村户口，也可享受城市理赔标准。

与律所达成合作后，营销获客工作就由律所来负责。律所根据团队要求，收集伤者的相应资料，通过金科玉律发给第三方金融平台，经过审核后，后者会在1~3个工作日内，直接把贷款打给伤者入住的医院，用于伤者治疗。

赔付周期缩短至7天

为了实现快速理赔，王朋月试图与保险公司寻求深度合作。在太平保险深圳总部，双方决定试点合作，三个试点城市分别为广州、深圳和天津。

结果，金科玉律在天津首月就签下8单，获得了太平保险的认可，双方正式达成合作。太平保险为金科玉律出具履约保单，医院收到保单之后，治疗费无需到账，也可以放心为伤者治疗。随后，金科玉律又与天安保险、紫金保险和大地保险等分公司达成合作。

9 月，随着资金通道接入的完成，很多律所主动与金科玉律寻求合作，“3个月的时间，就对接了近60家律所”。

去年年底，同样是通过FA，错过了金科玉律天使轮的京基资本找到王朋月，当场敲定2800万元的Pre-A轮融资，“当时我甚至连BP都没有做好”，天使投资方松禾远望资本跟投。

◆ 伤者身份认定及反欺诈方案

获得融资后，为了提高获客量，更有效地服务伤者和保险公司，王朋月大力拓展服务渠道和网络。除了广州、深圳和天津之外，团队又陆续在太原、中山、南阳等城市开设分公司，提高服务效率。

此外，金科玉律的商业模式也在发生变化。由于金科玉律与保险公司达成合作，实现快速理赔，伤者就不需要通过贷款支付医疗费，使得贷款余额在缩小，而服务费在增加。

今年3月，金科玉律针对伤者和保险公司的服务系统正式上线，此前平均长达两三个月的赔付周期，由此缩短至1~7天。

目前，金科玉律已经在全国21个城市开设了分公司，月订单400个，客单价约1万元。

接下来，金科玉律将继续扩大线下网点，提升服务质量。

/The End/

编辑   付文学     校对   王   琳