大数据看破诈骗套路 他的借贷平台让大学生抢单验人授信 累计放贷4亿元

◆ “任我花”创始人时晓杰

文| 铅笔道 记者 鲁彬

►导语

互联网金融领域从业数年多年，时晓杰发现：相较于前两年的吸金较量，互金行业现在更关注如何有效地减少坏账，把借出去的钱高效收回。

正巧，去年1月，他前往美国参加了一场互联网金融峰会，主题是“科技金融”。峰会提出，用机器审查系统来判断用户是否可贷、可贷限额，以及实现贷后服务、催促还款等功能的思路。

受此启发，时晓杰于去年4月创立“任我花”互联网金融信贷平台，以计算机数据风控为基础，自建信用审查系统，面向年轻群体发放小额短期贷款。

同时，“任我花”平台还开设了“边消费边赚钱”模式，针对大学生群体，让同校生对借款同学进行初步信用等级审核，为大学生提供赚取零花钱的机会。

注: 时晓杰承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

科技金融

去年1月，美国某互联网金融峰会，主题“科技金融”，时晓杰大受启发。

此前他与同学联合创立互联网金融借贷平台永利宝，已在互金圈“混迹”3年。

在这些年的创业中，他发现，互联网金融发展到今天，线下业务员的人工费用变成了企业支出最大的一部分，“规模难大，利润很低”。这样的方式不能使企业长期盈利，走向资本市场。他一直在思索如何能提高审查效率，降低成本。

这次的峰会给了时晓杰新的思路：用科技手段提升贷方审核效率，减少人工支出。

会后，他与号称“美国P2P始祖”Lending Club的前华裔CRO（首席风险官）共进晚餐。在交谈中他了解到，Lending Club正做的就是用科技代替人工，通过机器实现贷款人审查、贷后服务及催款。他觉得，应该把这种模式带回国内市场。

回国后，时晓杰着手筹备“任我花”项目，面向大学生群体发放小额短期贷款。

既然要用科技代替人工，第一步就是要搭建机器审查系统。

经过调研，他把人们生活中常接触到的，可以评判一个人信用等级的相关数据分类，包括：金融行为（银行卡交易记录）、受教育程度、电商消费行为、社交行为、出行方式（交通工具的选择、座次等）、通话行为（是否被110或竞品公司打过电话）等。

随后，他带队开发了审查系统，将这些数据评判标准录入其中。贷款人申请贷款时，需提供相应的信息，系统将多个数据交叉验证，形成人物画像，判断其贷款资格及限额。时晓杰把这套系统叫做“火眼金睛”，“希望可以抓出诈骗的‘妖魔鬼怪’”。

经过近3个月的调研和系统搭建，“任我花”网络金融借贷平台于去年4月正式上线。平台面向坏账风险更低的大学生群体，发放小额短期贷款。

◆ “任我花”创始团队

可以赚钱的借贷平台

“让学生来我们这借钱，是抽血的过程，难免会受到家长和社会的不欢迎。”时晓杰觉得，应该给学生“造血”，即提供赚零花钱的机会。他别出心裁，在平台上开设“边消费，边赚钱”的功能。

例如，当A同学希望通过平台贷款时，平台需要对这名同学进行初步的审查。在传统互金借贷模式下，这一工作是由线下业务员完成的。而“任我花”会在平台上发布A同学需要被审查的订单，想赚钱的同校B同学可选择接单并对A审查，“类似滴滴的模式”。

这样一来，每天平台可处理的借款人数量得以提高。时晓杰坦言，A同学能否借到钱，能借到多少钱并不由B来判断，只是想通过这一过程实现两个目的：首先是震慑借款人，让其知道身边是有人在监督自己的；其次，这是一种宣传手段，“赚到钱的同学有大几率会向朋友宣传平台”。

除此之外，时晓杰还希望可以了解到学生借到钱之后的资金流向。于是他在平台上开设线上商城，找到合作商家，提供学生群体比较关注的3C、时尚类、旅游和教育培训等商品或服务。

◆ “任我花”线上电商平台使用截图

除了常规的网络营销手段外，为了获客，时晓杰与小型贷款中介合作，为其提供风控系统服务，将流量引入平台；同时与电商平台合作，为其提供信贷解决方案。

另外，作为网贷平台，“任我花”的资金来源也非常重要。他带着自己的风控系统与信托、地方银行合作，获取其资金，“因为他们想把手里的存款变成资产来盈利”。

采取这种方式的另一优点是，金融机构允许有一定的逾期，不像传统P2P模式，需要动用公司资金来填补用户的逾期借款。“从这个层面上来讲，“任我花”不算是个借贷平台，更多的是一个撮合平台”。

经过三个月的运营，“任我花”于去年7月获得上海盛山资本的500万天使轮融资。

“风控与诈骗是一种对抗，所以审查系统也一直处在优化之中。”在大学生群体中试水审查系统之后，时晓杰将系统不断补充完善，并于去年10月拓展市场。现在，“任我花”的业务拓展至医疗美容市场、汽车后服务B端市场以及3C市场。

截至目前，“任我花”平台已累计放贷4亿元，资金端合作方4家，平均贷款周期为8.04个月，坏账率为1‰左右。平台已实现盈利。时晓杰希望在今年内完成30亿的放贷金额，同时扩大团队，吸引更多技术人才加入。

目前，“任我花”正在寻求Pre-A轮融资，计划金额1000万~1500万元。

/The End/

编辑   赵芳馨     校对   张  硕

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